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对银行信用卡风险管理若干问题的反思

[收录:2014-01-17] [作者:蔡雯珺] [服务:论文代写代发] [字体: ]
内容摘要:对银行信用卡风险管理若干问题的反思,摘 要:受美国金融危机的影响,我国目前正处在一个稳定金融市场、防范金融风险、保持经济增长的大背景下,清楚认识及研究如何有效防范银行信用卡各类风险将有着重大的理论意义和实践意义。本文分析了银行信用卡风险的表现形式及风险产生的原因,并提出了几点有效防范银行信用卡风险的建议。
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银行信用卡风险管理若干问题的反思,摘 要:受美国金融危机的影响,我国目前正处在一个稳定金融市场、防范金融风险、保持经济增长的大背景下,清楚认识及研究如何有效防范银行信用卡各类风险将有着重大的理论意义和实践意义。本文分析了银行信用卡风险的表现形式及风险产生的原因,并提出了几点有效防范银行信用卡风险的建议。

关键词:商业银行;信用卡风险;风险管理;风险防范

随着金融自由化、金融衍生工具不断发展,近年来我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛,发行量由2003年的544万张猛增至2004年底的近1亿张。2008年末工行、建行、中行、交行四家大型上市银行信用卡发卡量的总和达8400万多张。信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响,商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。目前,受美国金融危机的影响,我国正处在一个稳定金融市场、防范金融风险、保持经济增长的大背景下,清楚认识及研究如何有效防范银行信用卡各类风险将有着重大的理论意义和实践意义。

一、银行信用卡风险的表现形式

信用卡风险,主要是指有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着造成资金损失的可能性,这是比然存在的,也是无法避免的。信用卡风险的表现形式主要有以下几种:

1.信用卡信用风险

信用风险主要包括发卡风险和贷后风险。在发卡的环节上,我国银行均未建立真正意义上的信用评分系统,没有一个较为成熟的信用评分标准,银行一般根据自己的评分标准及经验来作决定,有较大的主观随意性。贷后风险主要表现为道德风险,即持卡人的恶意透支行为。信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金账户的余额。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透支,由此产生风险。

2.信用卡欺诈风险

利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动,造成持卡人帐户资金损失后与银行产生法律纠纷;。除此之外,信用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿造后患和利用转账汇票套现等等,这些都造成了银行风险损失。

3.信用卡商家风险

信用卡商家风险表现为两种形式:一是不法雇员欺诈。在现实中,雇员能接触到顾客的卡信息,甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费,并将非法使用出现的发票自行扣压,致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪,很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票,然后拿假发票向银行索取款项。

4.信用卡系统运行风险

信用卡系统运行风险是指由于计算机系统运行故障或自然灾害无法抗拒因素,造成系统数据丢失或数据错误而形成的发卡量,尚未与风险责任挂钩,致使部分银行卡营销人员盲目追求发卡量,忽视风险管理,不能主动的通过加强监管,制定规章来规避风险,而且有的行缺乏风险管理文化建设和对员工的思想道德教育,致使很多内控风险事件发生。

二、银行信用卡风险产生的原因

信用卡风险的形成既有来自虚拟经济本身的原因,也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性,后者主要源于相关制度的不健全和不完善。主要原因表现为以下四点:

首先,发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国市场经济还处于初级阶段,个人信用

制度尚未完全建立,缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。

其次,发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息,但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外,如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录,就可以更全面地了解申请人的负债情况,减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享,风险管理标准也不统一。

第三,信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中,发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度,这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现,优质客户却无法证明自己的信用状况,被劣质客户轻易赶走。

第四,一些外部制度的不健全与不完善。我国社会征信体系不够健全。由于征信系统初步建立,系统的及时性、完整性和准确性有待加强,且征信系统仅包括了个人的银行信贷数据,对于其他行业暂不包括,其信用内容和社会影响力有限,还需进一步健全和发展。此外,我国风险管理法制也不完善。如非法中介套现行为,因缺乏明确的法律制裁依据,银行往往束手无策,只能采取取消商户资格、收回刷卡机具等被动措施,难以控制套现现象的泛滥。

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